Billånsberegner: Hvad koster et billån om måneden?
En billånsberegner gør det lettere at regne på den månedlige betaling, inden du vælger bil eller finansiering. Den kan dog ikke fortælle, hvad bilen samlet koster at eje. Forsikring, energi og vedligeholdelse kommer oveni. Den nyttige sammenligning begynder derfor med et klart lånebeløb og ender med et budget, hvor både lånet og den daglige brug af bilen har deres egen plads.
Indtast det rigtige beløb i en billånsberegner
Start med bilens aftalte pris og træk den del fra, som du selv betaler. Hvis en byttebil indgår, skal dens bidrag være det beløb, du faktisk kan bruge efter indfrielse af eventuel gæld. En byttepris er ikke nødvendigvis det samme som kontanter i hånden. Bed om at få købspris, byttepris, egen betaling og restfinansiering skrevet hver for sig.
Når du har et lånetilbud, er det hovedstolen i tilbuddet, der skal bruges i beregningen. Den kan indeholde omkostninger, der bliver finansieret sammen med bilen. Lægger du selv et gebyr oveni uden at kontrollere tilbuddet, kan du komme til at tælle det to gange. Et lån på eksempelvis 180.000 kr. er her blot en regneforudsætning, som du skal erstatte med dit eget beløb.
Månedlig betaling og samlet pris
En lav betaling kan gøre bilen lettere at få ind i månedens budget. Den fortæller imidlertid ikke, hvor mange betalinger der venter. Ved en uændret positiv rente vil en længere afvikling normalt betyde flere samlede renter. Se derfor på både ydelsen, løbetiden og den samlede tilbagebetaling, når du sammenligner to beregninger med det samme lånebeløb.
Prøv eksempelvis fem og syv år med samme beløb og samme rente. Skriv forskellen i ydelse ned, men notér også forskellen i renter. Derefter kan du vurdere, om den mindre månedlige betaling giver plads, som du har brug for, og hvad denne plads koster over tiden. Regnestykket træffer ikke valget for dig. Det gør blot forskellen mellem de to forløb synlig.
Afstem lånets tid med din plan for bilen
Hvis du regner med at skifte bilen om tre år, er gælden på det tidspunkt relevant, selv om lånet løber i seks år. Find den forventede restgæld i afdragsplanen. Sammenhold den med et forsigtigt skøn over, hvad bilen måske kan sælges for. Fremtidige bilpriser er usikre, og beregneren giver ikke en vurdering af bilens værdi.
Salg af bilen fjerner ikke automatisk forskellen mellem salgsprisen og lånets restgæld. Undersøg derfor, hvordan lånet kan indfries, og om der er særlige vilkår knyttet til bilen. En plan, der kun fungerer ved en bestemt høj salgspris, er følsom over for ændringer. Det er nyttigt at se, om budgettet også hænger sammen, hvis bilen bliver mindre værd end forventet.
Hold øje med en stor sidste betaling
Nogle finansieringsforslag har en sidste betaling, som er væsentligt større end de løbende ydelser. Så kan månedsbeløbet ikke sammenlignes direkte med et lån, hvor hele gælden betales ned undervejs. Vores almindelige billånsmodel afvikler hele beløbet med løbende betalinger. Den store slutbetaling indgår ikke som et særligt felt, og modellen skal ikke præsenteres som et sådant tilbud.
Spørg derfor altid, hvad restgælden er efter den sidste almindelige ydelse. Få også forklaret, om en eventuel tilbagekøbsaftale har betingelser om kilometer, stand eller service. Det er forskellige spørgsmål: hvad lånet kræver, og hvad en anden part eventuelt betaler for bilen. Hold aftalerne adskilt på papiret, så du kan se, hvilke beløb der er sikre, og hvilke der afhænger af senere forhold.
Byg et samlet bilbudget
Sæt lånets betaling ind som én linje i et budget. Tilføj forsikring, afgifter, strøm eller brændstof, parkering, service, dæk og en reserve til reparationer. Nogle poster betales månedligt, andre sjældnere. Omregn dem til et gennemsnit pr. måned, men behold overblikket over, hvornår pengene faktisk skal betales. En årlig regning kan belaste en enkelt måned, selv om årsbudgettet ser rimeligt ud.
Skeln også mellem kontante betalinger og værditab. Afdrag er en betaling til långiveren, mens værditab beskriver bilens faldende værdi. Du skal undgå at blande dem i en samlet ejeromkostning uden at forklare metoden. Til et likviditetsbudget bruger du de faktiske betalinger. Til en sammenligning af bilernes økonomi kan værditab være relevant som en selvstændig post ved siden af renter og drift.
Sammenlign tilbud på samme grundlag
Bed om tilbud med samme hovedstol, egen betaling og løbetid. Se på ÅOP, samlet tilbagebetaling og gebyrer samt på, om renten er fast eller variabel. Vores overslag omfatter kun renter og afdrag og beregner ikke ÅOP. En lavere nominel rente er derfor ikke i sig selv dokumentation for, at et konkret tilbud er billigere.
En praktisk fremgangsmåde er at skrive tre spørgsmål ved siden af hvert tilbud: Hvad betaler jeg i starten, hvad betaler jeg undervejs, og hvad skylder jeg til sidst? Tilføj derefter prisen på at komme ud af aftalen tidligere. Gem dato og betingelser sammen med tallene. Når alle poster står synligt, bliver forskelle lettere at forklare, og du kan vælge, hvilke spørgsmål der stadig kræver svar fra udbyderen.
Kilder og videre læsning
Regneeksempler er illustrative og viser ikke aktuelle markedsrenter. Eksterne kilder kan blive opdateret.
Generel information. Beregningerne erstatter ikke et konkret lånetilbud eller individuel rådgivning.