Beregn lån: Rente, ÅOP og den faktiske pris
Beregn lån ud fra tydelige forudsætninger, før du sammenligner tilbud. Rente, ydelse og ÅOP beskriver forskellige sider af det samme lån, og de kan ikke bruges som erstatning for hinanden. En lav rente kan følges af gebyrer, mens en lav ydelse kan skyldes en lang løbetid. Denne guide hjælper dig med at holde begreberne adskilt og bruge dem til de spørgsmål, de faktisk besvarer.
Beregn lån med den rigtige rentetype
Den nominelle årlige rente er en sats, som bruges sammen med en regel for rentetilskrivning. Hvis satsen er 6 procent, og der tilskrives rente månedligt, er den nominelle månedssats i en almindelig model 0,5 procent. Den effektive årlige rente tager også højde for virkningen af denne tilskrivning. De to årlige tal er derfor ikke nødvendigvis ens.
Inden du indtaster en sats, skal du kontrollere dens navn i dokumentet. En effektiv debitorrente kan ikke uden videre bruges som nominel rente med yderligere rentetilskrivning oveni. Så ville du komme til at medregne samme effekt to gange. Hvis dokumentet ikke gør definitionen klar, er det et konkret spørgsmål til udbyderen. Det er bedre at få satsen forklaret end at gætte ud fra, hvad der giver en passende ydelse.
Hvad renters rente ændrer
Renters rente betyder, at tidligere tilskrevet rente selv kan indgå i grundlaget for nye renter. I et regneeksempel uden betalinger bliver 100 kr. til 106 kr. efter et år med 6 procent tilskrevet én gang. Med en nominel sats på 6 procent fordelt på tolv månedlige tilskrivninger bliver beløbet cirka 106,17 kr. Det er et matematisk eksempel, ikke et markedsprodukt.
Ved et lån med løbende afdrag ændres gælden samtidig af betalingerne. Derfor er slutbeløbet ikke blot hovedstolen ganget med en årlig rentefaktor. Annuitetsberegningen forbinder renter og betalinger over alle terminer. Rentetilskrivning og betalingsfrekvens er to separate indstillinger, der skal passe til tilbuddet. Et lån med månedlige betalinger kan ikke nødvendigvis forstås ved blot at se på en enkelt årlig procentsats.
ÅOP samler mere end renten
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet samler renter og relevante omkostninger i et årligt sammenligningsmål. Det betyder, at etableringsomkostninger og løbende gebyrer kan gøre en forskel, selv om den nominelle rente er lav. Forbrug.dk beskriver ÅOP som særligt egnet til at sammenligne lån med samme beløb og løbetid. Hold derfor disse forudsætninger ens, når du stiller tilbud op ved siden af hinanden.
Et rentefrit lån kan således godt have omkostninger, hvis der er gebyrer. Omvendt er et tilbud med en højere rente ikke automatisk dyrere samlet, hvis andre poster er lavere. Vores værktøj beregner ikke ÅOP, fordi det ikke modellerer alle disse betalinger. ÅOP skal derfor læses i det faktiske tilbud. Sætter du ÅOP ind i rentefeltet, får du ikke en korrekt rekonstruktion af lånets afdragsplan.
Et enkelt eksempel på gebyrernes betydning
Forestil dig to tilbud med samme udbetalte beløb og samme løbetid. Det første har en lavere rente, men et etableringsgebyr og et månedligt administrationsgebyr. Det andet har en højere rente uden disse to gebyrer. Du kan ikke afgøre forskellen ved at trække renterne fra hinanden. Du skal kende alle betalinger og deres tidspunkter, herunder om gebyrer betales kontant eller lånes oveni.
Hvis etableringen finansieres, bliver den gæld, der skal forrentes og afdrages, større end det beløb, du får til rådighed. Hvis den betales med egne midler, er der i stedet en kontant udgift ved start. Skriv begge dele tydeligt. En sammenligning, hvor det ene tilbud viser hovedstol og det andet viser udbetalt beløb, kan ellers se rimelig ud og stadig bygge på forskellige forudsætninger.
Se prisen i kroner og pladsen i budgettet
ÅOP er et procentmål, men du betaler regninger i kroner. Se derfor også på samlet tilbagebetaling og samlet kreditomkostning. Afdrag er tilbagebetaling af det beløb, du har lånt; rente og gebyrer er omkostninger ved finansieringen. De to størrelser bør holdes adskilt, så du ikke kommer til at kalde hele tilbagebetalingen for lånets ekstra pris.
Månedsydelsen besvarer et andet spørgsmål: hvor meget belaster betalingen løbende budgettet? Ved at forlænge løbetiden kan den blive lavere, selv om det samlede rentebeløb stiger. En løsning skal både forstås over hele perioden og på de enkelte betalingstidspunkter. Har du en stor udgift ved start, bør den stå ved siden af ydelsen, så den ikke forsvinder i en sammenligning af månedsbeløb.
Når forudsætningerne kan ændre sig
En beregning med en fast sats gennem hele perioden viser ét muligt forløb. Hvis et tilbud har variabel rente, kan fremtidige betalinger afvige. Spørg, hvornår renten kan ændres, hvilket grundlag ændringen følger, og om en ændring påvirker ydelsen eller løbetiden. Beregn gerne et ekstra scenarie med en højere sats for at forstå følsomheden, men behandl det som et tænkt eksempel.
Ved boliglån kan bidrag og andre poster desuden ligge uden for en enkel rente- og afdragsmodel. Brug derfor din beregning som forberedelse til at læse tilbuddet, ikke som bevis på dets endelige pris. Notér beløb, dato, løbetid, rentetype og alle gebyrer i den samme oversigt. Når begreberne er afklaret, bliver det muligt at forklare både forskelle mellem tilbud og forskelle mellem dit overslag og långiverens tal.
Kilder og videre læsning
Regneeksempler er illustrative og viser ikke aktuelle markedsrenter. Eksterne kilder kan blive opdateret.
Generel information. Beregningerne erstatter ikke et konkret lånetilbud eller individuel rådgivning.